Kan din virksomhed overleve, hvis du bliver sengeliggende, mester?
Længevarende sygdom eller en ulykke, der gør dig ukampdygtigt, kommer aldrig på et godt tidspunkt. Konsekvenserne kan dog være ekstra uoverskuelige, hvis man er selvstændig i enkeltmandvirksomhed eller står med ansvaret for en lille virksomhed med få ansatte.
- Vi har fået lavet en undersøgelse, hvor over halvdelen af de selvstændige anførte, at deres største bekymring er, at de selv bliver syge eller ude af stand til at arbejde, fortæller Morten Jepsen, der er Underwritingdirektør hos Købstædernes Forsikring.
Trods den gennemgående bekymring i SMV-segmentet, viser undersøgelsen, som konsulentvirksomheden Marketminds har udarbejdet for Købstædernes Forsikring, at to ud af tre mindre virksomheder alligevel vælger en driftssygetabsforsikring fra.
Som navnet antyder, er det en forsikring, der dækker driftstab i forbindelse med længerevarende sygdom hos en leder eller en nøglemedarbejder.
- Den er ikke vanvittig dyr, så det er ikke nødvendigvis et økonomisk spørgsmål. Det kan også tyde på, at vi som branche ikke har været dygtige nok i at formidle vigtigheden af det her ekstra sikkerhedsnet under virksomheden, siger Morten Jepsen.
Sikrer virksomhedens likviditet under sygdom
Traditionelt har driftstabsforsikringen fungeret på samme måde som klassisk driftstabsforsikring. Som dækker hvis en virksomheds produktion sættes ud af spillet af en brand eller lignende. På lignende vis har forsikringsselskabet i den udgave efterfølgende vurderet, hvor store økonomiske konsekvenser sygefraværet har haft for virksomheden.
- Vi synes jo selv, vores løsning er genial, fordi den i højere grad fungerer som en lønsikring. Den bliver udbetalt løbende under sygdommen, så likviditeten i virksomheden er sikret, fortæller han.
Dermed kan man også have råd til at dække sig ind med nyt mandskab, mens man selv eller en nøglemedarbejder er fraværende. Det understreger også, anfører Morten Jepsen, at forsikringen særlig er rettet mod de helt små virksomheder, hvor man ikke har volumen til at dække ind for hinanden.
Det kan være særligt fatalt i håndværksbranchen, hvor sygefraværet også kan have konsekvenser for fremtidigt kundegrundlag, mener Morten Jepsen.
- I den her type af erhverv har man ofte en fast kundebase, men hvis du er ude af stand til at takke ja til opgaver i en længere periode, så går kunderne jo ind til naboerne i stedet. Og så kan det godt være, at man får en økonomisk kompensation, men kunderne er altså væk.
I den her type af erhverv har man ofte en fast kundebase, men hvis du er ude af stand til at takke ja til opgaver i en længere periode, så går kunderne jo ind til naboerne i stedet Morten Jepsen, underwritingdirektør i Købstædernes Forsikring
Oplagt for håndværkere
Købstædernes Forsikring har et officielt samarbejde med arbejdsgiverorganisationen Dansk Håndværk. Og selvom driftstabsforsikringen er rettet mod alle små erhvervsdrivende, men Morten Jepsen fortæller, at de selv anser den som meget relevant for håndværksbranchen.
Dansk Håndværks direktør, Morten Frihagen, vil gerne tilslutte sig, at de små håndværksvirksomheder bør forberede sig på, hvis det ulykkelige skulle ske.
Jeg ser set virksomheder, der har måtte lukke, fordi mester bliver syg. Morten Frihagen, direktør i Dansk Håndværk
Både fordi de begår sig i en fysisk branche, hvor arbejdsulykkerne sker i en højere frekvens end ellers, men særligt fordi at han med egne øjne har set, hvor fatal betydning det kan have.
- Jeg ser set virksomheder, der har måtte lukke, fordi mester bliver syg. Ligesom det også kan ramme en virksomhed hårdt, hvis det er en central byggeleder, der rammes. Ofte sidder han med specifik viden og kendskab til forskellige mellemregning i specifikke byggerier, som resten af virksomheden ikke er forberedt på at følge op på, siger han.
Vigtigst er det, at det ikke må være for bureaukratisk. Der skal være mulighed for at reagere hurtigt ved at hyre en vikar, outsource nogle opgaver eller lignende. Morten Frihagen, direktør i Dansk Håndværk
Morten Frihagen peger på, at disse hændelser kan ramme håndværksvirksomheder særligt hårdt, fordi en virksomheds overlevelse nogle gange kan afhænge af få projekter. Med henvisning til at virksomheder i byggebranchen ofte kan have sat meget på få brædder, mener han også, at en driftstabsforsikring i en lønsikringsform kan være en rigtig god ide.
- Vigtigst er det, at det ikke må være for bureaukratisk. Der skal være mulighed for at reagere hurtigt ved at hyre en vikar, outsource nogle opgaver eller lignende. Der vil en lønsikring frem for en efterfølgende kompensation sikre likviditeten undervejs, der kan holde det flydende til mester eller en vigtig medarbejder er tilbage, lyder det fra Morten Frihagen.
